央行数字货币加速落地 支付宝、微信支付要被替代？

4月17日消息，《电商报》获悉，数位银行业内人士16日表示，数字货币由央行牵头进行，各家银行内部正在就落地场景等进行测试。

昨日还有报道称，央行数字货币首个应用场景将在苏州相城区落地，将作为交通费补贴的形式，在5月发放给苏州相城区各区级机关、事业单位和直属企业员工。

《电商报》也注意到，最近，农行、工行、中国银行央行数字货币（DCEP）钱包内测App疑似图样开始在社群中流出。

受此消息面影响，数字货币概念在股市开始受资金青睐，连续2个交易日领涨各大概念板块。这些现象都表明了央行数字货币在加速落地，或许不久后就可以看到DCEP实际应用场景。

事实上，去年夏天以来，央行频频提及数字货币。数字货币是什么？与支付宝、微信有何不同？数字货币的推出对移动支付有何影响呢？

数字货币，顾名思义，是电子货币形式的替代货币，可以认为是一种基于节点网络和数字加密算法的虚拟货币。比较特别的是，央行数字货币就是指中央发行的数字货币，属于央行负债，具有国家信用，与法定货币等值。

这样看起来，央行的数字货币跟微信支付、支付宝好像差不多的样子？央行行长易纲曾表示，“我们把央行的数字货币和电子支付结合起来。将来，数字货币和电子支付的目标，是替代一部分现金，它不是替代M1或广义货币M2。”

这也就是说，央行数字货币替代M0（流通中的现金），其功能和属性与纸币相似，而支付宝、微信支付等第三方互联网支付最终还是要通过商业银行存款货币结算，属于M1和M2级别的数字化，不具有M0级别法律效力，更不可能取代M0。

尽管理论上，支付宝等第三方支付使用的是商业银行存款货币结算，但从消费者的体验来讲，第三方移动支付的出现就是替代了日常生活中现金的使用。如今移动支付在很多场景中对现金替代率已经较高，央行数字货币还有其他不同点吗？

央行数研所所长穆长春曾介绍，数字货币在支付的时候不需要绑定任何银行账户，不像现在用微信和支付宝都需要绑定银行卡。

他还提到“双离线”使用将是未来一个目标。目前来看，央行数字货币的应用形式是要下载一个钱包APP，这同样跟我们现在的第三方支付形式一样。但不同的是，目前支付宝、微信的离线支付都属于单离线，即对用户离线、对商户在线。

而央行数字货币不需要账户就能够实现价值转移。具体场景中，只要手机上有DC/EP的数字钱包，不需要网络，只要两个手机碰一碰，就能实现转账功能，使用体验更为便利。

综上所述，央行数字货币的确跟现行的第三方支付存在很多差异，但这不意味着支付宝、微信支付等第三方支付一定会被替代。

穆长春在去年8月第三届中国金融四十人伊春论坛上表示，央行数字货币采取的是双层运营体系，央行做上层，商业银行做第二层。他同时称，目前属于一个赛马状态，几家指定运营机构采取不同的技术路线做法定数字货币的研发，谁的路线好，谁最终被市场接受，谁就会跑赢比赛。

这就好比央行是“数字货币供应商”，银行、支付宝、微信支付等是零售商，他们从央行“进货”数字货币，然后看谁受用户欢迎，销量高。

目前来看，要想受用户欢迎，技术研究是第一道门槛。值得一提的是，支付宝也参与了央行数字货币（DC/EP）的技术研发、发行、支付形式、支付通道和设备研发工作。

据《电商报》了解，从2月21日到3月17日，支付宝信息技术有限公司先后公开了5件和央行数字货币相关的专利。支付宝在2月21日的专利申请书称，“基于数字货币现有的发行制度，通常遵循从中央银行到运营机构的双层投放体系；其中，运营机构通常是指中央银行许可的诸如商业银行、第三方支付机构（比如Alipay） 等拥有发行数字货币的权利的机构。”

这么来看，尽管支付宝、微信支付在行业拥有庞大的用户基础，但是数字货币还是给移动支付带来新的想象空间，或许会打破第三方支付行业的现有格局。