360 金融披露业务情况 95%的信用申请都通过自动机制处理

10月28日消息，360金融昨日正式向美国证券交易委员会(SEC)提交招股书，申请在美国纽交所上市，股票代码为“QFIN”。

360金融本次IPO预计最高募资额不超过2亿美元。招股书中暂未透露IPO发行价格区间及股票发行数量。本次IPO承销商为高盛和花旗。

招股书中披露，360金融是数字消费金融平台，是360集团(360 Group)的金融合作伙伴。与360集团合作之后，公司的技术可以顺利转化，获得借款人、留下借款人，变成资金优势，从而让公司业务快速扩张。从成立到2018年9月30日，公司已经向640万名借款人贷出资金944亿元。

以下为360金融招股书中业务概述：

360金融(下称“公司”)是领先的数字消费金融平台，是360集团(360 Group)的金融合作伙伴，360集团是中国最大的互联网企业之一，通过合作，公司将超过10亿的移动设备连接起来。公司为优质、服务无法得到满足的借款者提供定制线上消费金融产品，资金主要来自合作伙伴。因为公司拥有专有技术平台，可以提供独特的用户体验，在风险管理方面也有独到之处。与360集团合作之后，公司的技术可以顺利转化，获得借款人、留下借款人，变成资金优势，从而让公司业务快速扩张。从成立到2018年9月30日，公司已经向640万名借款人贷出资金人民币944亿元。

公司的核心产品是价格可以承受、无担保数字信用额度，借款人一般将它用于消费支出，许多时候作为信用卡欠款的补充。首先，潜在借款人需要在网上申请，程序很简单，对于最近的信用申请，大约95%都会通过自动化信用决策机制来处理。获得批准之后，借款人在5分钟内就可以拿到资金，他们可以根据自己的消费需求选择最合适的借款方式。

建立一个直观的平台，将借款人与资金合作伙伴连接起来，这就是公司的价值主张。

- 借款人：借款人一般都是年轻人，且拥有良好的信用纪录，当中74.1%拥有信用卡。这些借款人之所以被公司的平台吸引，主要是因为通过简单的数字接口，他们可以用快速透明的方式获得信用额度。与其它线上消费金融平台相比，公司往往能以更低的价格为借款人提供更大的信贷额度，而且更有弹性。

- 资金合作伙伴：公司为资金合作伙伴提供支持，资金大多数来自金融机构合作伙伴，通过与公司合作，合作伙伴能与高质量借款人联系起来，还可以使用公司的平台工具，比如借款人评估匹配工具、工作流自动化工具、强大的风险管理工具。根据Oliver Wyman的报告，截止2018年9月30日，公司的M3+逾期率只有0.6%，为资金合作伙伴带来的回报率超过6.5%，比传统投资借款机会高，这就是公司的价值所在。截止2018年9月30日，公司已经与18家金融机构合作，当中大多都是领先的国家或者地区银行。

公司已经开发一个专有技术平台，从信用申请到交易，公司可以为整个交易过程提供支持。公司的信用决策流程简洁、简单、高速，它证明公司在数据分析方面有着极大的优势，尤其是在欺诈识别方面优势明显，根据Oliver Wyman的统计，欺诈占到整个行业坏账的50%。例如，公司引入一套强大的自动化身份验证机制，它以面部识别作为基础，可以过滤欺诈信用申请。不只如此，公司还拥有先进的分析技术，可以将数据转化为可执行建议，评估潜在借款人的偿还和能力和偿还意愿。截止2018年9月30日，公司已经聘请332名研究、研发和风险管理员工，占了总员工的48.0%，公司还与360集团密切合作，确保自己在技术上继续领先，并巩固技术优势。