信用卡，美团金融的另类变现路

在金融领域，避开阿里巴巴和腾讯锋芒的美团，选择利用信用卡，默默扩张着自己的金融版图。

美团的金融之路，还得从2015年说起。早在2015年美团金融成立之初，王兴便曾许下“打造千亿资产规模金融事业”的豪言壮语。然而，当时因牌照缺失，美团支付在推出后受到举报。因此，美团后来就开始了收集金融牌照的征程。

2016年9月，美团13亿收购支付牌照钱袋宝，拿到支付牌照；同年11月，美团成立重庆三快小额贷款有限公司，拿到小额贷款牌照，此后美团便上线了极速贷和经营贷，为美团生态圈内上下游的小微商户提供贷款服务；2017年12月，由美团点评持股的亿联银行获原证监会批准，拿到民营银行牌照；2018年2月，原保监会批复重庆金城互诺保险中介机构牌照，至此，美团便拿下了第三方支付、小额贷款、银行、保险四张金融牌照。

到这里，在攻略金融战场的招数上，美团和其他互联网公司还看不出很大区别。实际上，对于主打以外卖为核心的生活服务平台来说，美团本身的金融属性相对较弱，即便摘得了几块牌照，也收效甚微。

2018年9月19日，在美团上市前一晚，美团品牌负责人对媒体表示，过去一年，美团点评包含金融贷款在内的其他服务营收仅12亿元，相比营收339亿元仅占比3.5%，数据和当时其他互联网金融公司相距甚远。

此路不通，便另寻它路。在彼时金融支付市场已经被微信、支付宝等占据的情况下，信用卡或许是最接近移动支付的金融产品。于是美团转换思路，开始布局联名信用卡业务。

当时，国内头部银行经过多年的发展，其发卡量增长空间有限，而相比中大型银行，城商行等区域性银行在发卡量上还拥有很大的潜力，近年来拓展零售业务的需求也日益强烈。

因此，美团联名信用卡业务的主要合作对象就是区域性银行。2018年9月，青岛银行美团联名信用卡正式上线，66天发卡量突破10万张，创下国内城商行发卡记录。

此后美团便一发不可收拾，迅速在全国铺开网络。去年10月21日，美团官方宣布，经过两年发展，美团与青岛银行、上海银行、江苏银行等12家区域性银行合作发行的“美团联名信用卡”累计发卡量突破1000万张，成为国内首家迈入千万发卡量级的区域性联名信用卡。

到了2021年，美团再接再厉，于2月1日携手江苏银行和中国银联正式发行无界数字信用卡。据悉，“美团无界信用卡”基于银联数字银行卡体系，应用了新一代互联网数字技术，通过江苏银行、美团、云闪付等APP，对申卡、用卡和权益方面进行了再造升级，用户可以实现全流程数字化申卡、快速领卡。

最近，美团关联企业更是申请了多条“美团信用卡”，由此引发了外界的猜想。据了解，以往的联名信用卡会印上美团的品牌名称和LOGO，如今美团申请新的信用卡商标后，虽然并不知晓其是否会将带有自己品牌信用卡名称的图案和文字加印在此后发行的联名卡上，但不难看出，美团的确有在试图强化自己的金融属性。

值得一提的是，作为信用卡一种的推广手段，联合发卡的形式并不鲜见，不少互联网头部公司都曾参与过发行联名信用卡。比如，饿了么曾和平安银行、光大银行发行过联合信用卡，飞猪曾和中信银行推出联名信用卡，滴滴出行和招商银行合作推出过联名信用卡。

不过，大多数联名卡都是银行和商家为了拉新、获客而采取的手段，这就存在一个弊端，即虽然可以顺利发卡，但却难以持续运营。当最初的优惠和权益被使用完，很多联名信用卡在用户那里就失去了价值，所以很多联名卡都是“限定产物”，只在短期时间有效。

然而美团的特别之处在于，其摒弃了以客户导流为主的合作方式，除了前端的场景、流量之外，美团还通过第三方——通联金融开发的信用卡系统，为银行提供发行、风控、数据、经营等方面的技术支撑。此外，有别于其他互联网平台只提供部分流量，美团几乎运用了全域流量来帮助区域性银行规模化精准获客。

作为国内最大的本地生活平台，如今美团APP已经覆盖了外卖、打车、餐饮、酒旅、电影等几乎所有生活消费场景，这些都与信用卡的支付属性、目标客群天然契合。借助信用卡业务，将来美团或将有望在金融领域实现突围。