花呗出现重大调整！或影响你申请房贷、车贷！

一、花呗出现重大调整

今天，花呗上了微博热搜。

消息显示，在央行征信管理部门的指导下，花呗正逐步推进接入央行征信系统的工作。

目前，在获得用户授权的基础上，部分用户已经能够在自己的征信报告中查询到花呗记录，未来征信服务将逐步覆盖全部用户，不同意升级将影响花呗使用。

这是什么意思？

也就是说，以后不能随便不还花呗了！

所谓的征信，是由征信机构出具的记录过去信用信息的文件，可以说是个人的经济身份证。只有拥有一份良好的征信报告，银行才有可能借款给你。

花呗上征信后，额度、额度使用情况、还款情况等信息都会出现在你的征信报告中。如果花呗逾期次数过多，信息都会反映在报告中，成为你的“污点”。银行看了征信之后，会认为你是一个不守信用的人，怎么会愿意贷款给你？

以前大家总开玩笑“不想还花呗那就卸载支付宝”，现如今不还花呗的后果可太严重了，会影响你的人生！这种情况下，卸载支付宝都不管用。

消息一出，还有很多人担心——花呗一旦出现在征信中，就会对银行贷款造成困难。

举个例子，假如一个人习惯用花呗，这反映在征信报告上，便是这个人习惯贷款，贷款记录多达几十笔。

在金融机构眼中，他们会觉得这种用户现金流紧张，需要通过贷款的方式缓解拮据的生活，很可能欠缺还款能力，自然也就不会批准贷款。

对此，花呗强调，正常使用花呗，保持良好的使用、还款习惯，不会导致贷款困难。真正影响银行贷款的主要原因还是用户的多头借贷、过度借贷、借贷逾期等不良信贷行为。

然而，2018年，杭州银行曾发布贷款新政“只要在近半年内有2次使用互联网借款记录，如蚂蚁借呗、京东白条等，即使已经还清，也不予放贷”，让一批互联网贷款用户傻了眼。

所以花呗出现在征信中到底会不会对银行贷款造成困难？只能交给时间来验证了。

二、为了不让你负债，国家操碎了心

花呗上征信，更多的是一个警示作用。

花呗是2015年推出的产品。它有多受欢迎——推出第二年，已有超过1亿人开通了花呗，其中90后用户占到将近一半。截止到2020年6月30日，花呗和借呗的用户数量已经达到5亿。

而且花呗属于信用贷款，用户不用提交任何资料进行申请，支付宝便会自行根据你的消费习惯和资产情况进行评估，给予用户不用的额度，让用户借款，整个过程非常方便高效。

借钱实在太容易了。

可是问题来了。这几亿用户里，不是所有人都会理性消费，不是所有人都会按期还款。

蚂蚁集团的招股书就显示，蚂蚁集团消费信贷余额30天以上逾期率达到2.97%，90天以上逾期率达到2.15%。

有些人正是因为有了一定的花呗额度，变得有恃无恐，养成了超前消费的习惯。

知乎用户“芋元”就这样形容自己用花呗的感受——消费会因为这次的超前消费，下次免费吗？并不会，下次只会让你觉得超前消费好像是件再正常不过的事情了，久而久之你就离不开花呗，保持着超前消费的习惯。

最可怕的是，因为互联网的原因，比起商业银行，互联网借贷公司面对的多是小额分散的长尾客群。他们多半是学生、蓝领、工人，属于中低消费群体，偿还能力不足。

这样的人群在接触了超前消费之后，欲望开始变得越来越多，消费越来越疯狂，一发不可收拾，终于陷入欠债的泥潭中，既还不起钱又不想还钱。他们或许还在想——反正不上征信，欠点钱怎么了？

如今，花呗接入央行征信系统，正是对这类人发出警告：不要再抱有侥幸的心理了，赶快还钱！一旦还不上花呗，会影响你整个人生！

相信随着花呗全面接入征信系统，疯狂消费的用户会变得更理智。

三、蚂蚁集团整改浮出水面

风清还注意到，花呗之所以接入征信系统，是因为重庆蚂蚁消费金融公司承接了花呗业务。

重庆蚂蚁消费金融公司作为持牌金融机构， 其服务记录信息需要像银行借贷信息一样纳入征信系统。这也就是为什么花呗要接入征信的真正原因。

重庆蚂蚁消费金融公司是什么？

重庆蚂蚁消费金融有限公司于今年6月4日成立，最大股东是蚂蚁集团，是银保监会批准的全国第29家持牌消金公司。

这家公司是持牌的，需要依法接受监管，严格遵守相关监管规定。我们可以把它看作是蚂蚁集团走向合规路上的一件产物。

蚂蚁消费金融为什么承接花呗业务？

主要是基于监管对蚂蚁集团旗下的消费贷业务整改要求。

金融管理部门约谈蚂蚁集团时曾提出五点整改要求，其中之一是断开支付宝与“花呗”“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。

花呗背后的运营公司本来是某小额贷款公司。2018年，花呗连同借呗共发行了78支ABS产品，发行金额达1724.5亿元。

所谓的ABS模式，就是蚂蚁集团将从其他金融机构贷来的资金再借给用户，再拿着用户的“欠条”作为抵押进行融资。

这里面的风险很大。这个游戏需要整个链条的妥善运作，来保证金钱的流转。万一有一天，大家忽然都还不上花呗了，那链条另一端，那些给钱融资的人就倒霉了。

而如今，ABS模式已遭强监管，花呗则不能用于合作贷款。为了合规，蚂蚁集团就将花呗纳入为蚂蚁消费金融公司的专属消费信贷产品，不再与其他金融机构挂钩。

不管怎么说，我们可以发现，蚂蚁集团已经开始了实质性的业务整改。而这一整改给用户带来的影响，必将是深刻而持久的。