工行布局二维码支付移动支付圈或将地震？

近日多则消息称，央行已发文确认二维码支付市场地位，将从政策面放开二维码支付，同时工商银行也正式推出二维码支付产品，这意味着被暂停2年的二维码支付再度重出江湖进入支付领域。

而银行推出二维码支付也是水到渠成、顺理成章的事情。7月1日，央行发布的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》开始实施，支付账户实名验证逐步推进;信息技术的发展使支付技术显著提高，央行和清算协会也在推动建立支付技术标准和安全标准。目前，各方面发展都较成熟，银行在此节点悄然发布二维码支付产品，或许不失为一个发展的好时机。

但移动支付显然已经形成相对稳定的布局，不管是产品的交互融合还是用户使用习惯，银行都无法短时间代替其他移动支付产品，移动支付格局也不会有较大的改变。不过银行做二维码支付又和支付机构不一样，其账户资金安全优势非常明显。

“银行的优势主要还是在于安全，首先银行系的二维码支付其后台账户仍基于实体银行账户，没有资金沉淀在虚拟账户带来的风险。其次Token技术用于银行系二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼直言，“但银行放手做二维码支付是一种积极的变化，未来可能有更多的银行参与其中。”

值得注意的是，工行董事长易会满亲自出席了此次发布会，这也是易会满接任工商银行董事长以来，第二次出现在公众面前，首秀则是在6月24日的工行股东大会，可以看出工行对新推出的二维码支付比较重视。

易会满在会上表示，互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流，工银二维码支付是e-ICBC战略的有机组成部分，是对工商银行互联网金融生态圈的丰富和延伸。

行业竞争如火如荼，不过对于消费者而言，谁是支付圈老大或许不太重要。普通用户在意的可能还是，在移动支付格局的变换中能够得到多大的支付红利。

二维码支付暂停两年再度放开

据了解，二维码支付本质是借助二维码等条码技术将线下刷卡支付转换为线上交易，因其门槛较低、支付便捷受到多家支付机构青睐，取得先发优势的支付机构还利用此技术大力布局线下支付市场，在支付领域占据重要地位。

被暂停两年之后，央行近日再次放开二维码支付，商业银行的线上支付再加一码，二维码支付并非新鲜事物，它曾成为支付机构竞争的重要战场。但2014年3月14日，央行下发紧急文件叫停虚拟信用卡产品及条码(二维码)支付等面对面支付服务，理由是这种支付方式存在着安全隐患。央行有关负责人还曾在公开场合表示，二维码(条码)支付在客户实名制审核、支付指令确认、支付安全、交易信息的真实完整和消费者权益保护等方面存在着风险隐患。

但当时的支付结算司副司长周金黄表示，这次仅是‘暂停’而不是市场传言的‘叫停’。央行近日对二维码支付再放开，正好验证了这一点。恒丰研究院执行院长董希淼也向新浪财经表示：“央行本身并不反对二维码支付，两年前因其存在着安全漏洞才发文暂停，而随着支付技术的提高和信息技术的发展，放开二维码支付水到渠成。”

不过引人注意的是，央行两年前叫停二维码支付后，支付宝与微信支付相关业务并没有停止，线下布点仍在加快布局。

时至今日，二维码支付闸门再度放开，央行日前已发文确认二维码支付市场地位，并要求支付清算协会负责制定行业标准和技术标准。

央行还明确提出，无论是商业银行还是支付机构、使用银行账户还是支付账户，均应按照交易验证安全等级的不同，统一通过交易额度进行风险控制和安全管理，具体按照7月1日起执行的《非银行支付机构网络支付业务管理办法》中关于交易额度和账户安全认证管理规定要求。

银行布局二维码支付 进军移动支付领域

商业银行中，工商银行首家发布二维码支付产品。据介绍，工行推出的二维码支付产品主打安全性、便捷性与通用性。在安全性上，工行采用令牌技术对卡号进行变异处理，在一定程度上安全性提高，防止用户信息泄露;在便捷性，二维码支付支持主扫与被扫;在通用性上，工行开展了与诸多机构和商户的合作保证二维码支付的推广使用。

不可否认的是，工商银行作为最大信用卡发卡行，有着其他银行所不具备的用户优势，率先推出二维码支付或许能为更多的银行进军此领域带来参考和电商。

而且此前有消息称，易会满正在改变工商银行在互联网金融领域的战略，战略重心之一很可能就是第三方支付。此次发布会上，易会满明确指出，要把传统金融的雄厚实力与互联网金融的创新技术相融合，构建贯通线上线下的服务新模式和新业态。

“互联网金融发展空间巨大，移动支付是未来支付市场发展的潮流，而工银二维码支付是e-ICBC战略的有机组成部分，是对工商银行互联网金融生态圈的丰富和延伸。”易会满在会上说道。

在现有支付格局下，银行推出的二维码支付后发优势是否明显呢?“银行系二维码支付更多的优势可能还是在安全性上。第一，银行系的二维码支付其后台账户仍基于实体银行账户，而不是支付机构的虚拟账户，因此并没有资金沉淀在虚拟账户带来的风险。第二，此前用于“云闪付”的支付标记化(Token)技术，将会用于银行系的二维码支付，可确保账户信息在存储、处理和传输过程中的安全性，账户信息泄露的风险大大降低。”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼对新浪财经说道。

普通消费者能否同享支付红利?

银行布局二维码支付，对于消费者来说则有利而无害。一方面消费者增加了支付渠道，可以自主选择运用哪种方式进行支付;另一方面，银行系二维码支付安全性更高，用户信息得到更多的保障。而且，若支付行业竞争开启“烧钱模式”来争夺用户、提高市场份额，那其中受益方也一定包含着用户。

据工商银行方面介绍，二维码支付推出后，支付网络将既覆盖大酒店、大卖场、大百货这样的“大动脉”，又密集延伸至便利店、加油站、咖啡厅这些“毛细血管”。在扫码支付上，银行同样会推出“消费立减”、“消费积分”、“团购优惠”活动。

在用户为王的时代，原有移动支付方如支付宝、微信等已经有了相对固定的受众，用户已经养成支付习惯。银行若要在移动支付领域分得更大的蛋糕，势必要对用户让利，而让利多少、让利多久才能够奠定银行在二维码支付领域的地位，都将是银行所迫切面临的问题。

总之，对于消费者而言，谁是支付圈老大或许不太重要。普通用户在意的可能还是在移动支付格局的变换中，能够得到多大的支付红利。

移动支付圈或将地震?短期改变或不大

据央行2016第一季度支付体系运行总体情况可知，一季度银行业金融机构电子支付金额 793.97 万亿元，其中移动支付业务金额为 52.13 万亿元，仅占比6.57%。

而之前，移动支付市场已形成以微信、支付宝为首的扫码派以及以银联为首的闪付派两大派系。支付宝、微信支付作为二维码支付的代表，已经融入到用户生活的方方面面;苹果的“Apple Pay”支付系统与Samsung Pay与银联合作运用了NFC(近场支付)模式， 作为闪付派代表加入战局抢滩支付市场。

比达咨询数据也显示，在2015年第三方移动支付交易规模市场份额中，支付宝以72.9%的份额居首，财付通(微信+手Q)以17.4%位居第二，拉卡拉、百度钱包、易宝支付的市场份额均在1%以上，分别为3%、2.2%、1.5%;快钱、平安付、京东支付、连连支付相对较小。

而今年备受关注的Apple Pay、Samsung Pay并没有后来居上，进入移动支付市场后，虽奋力直追，效果却并不理想。而此次银行发力移动支付，前景如何还不得而知，但确定的是银行进军二维码支付将直接与支付宝、微信支付等在扫码支付领域展开竞争。

工行首推二维码支付后，未来或将有更多的银行接连进入二维码支付领域，移动支付格局是否会因此产生变化呢?中央财经大学郭田勇曾对此表示，支付宝、微信支付无法撼动银行在支付领域的地位，银行也难以取代支付机构在小型、微商方面的覆盖程度，未来的竞争格局应当是“多足鼎立”的状态。

“银行推出二维码支付产品后，要在支付领域占有一席之地，还需要加强对产品的投入与创新，完善支付产品增加体验性;此外用户习惯的养成对银行系二维码支付也至关重要，”中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼坦言，“短期来看，银行加码二维码支付对移动支付格局的改变并不大，但这是一个积极的信号，相信未来还会持续有银行进入。”