校园贷乱象丛生背后：正规军迟到 教育缺位

“哥对不起你，哥先走了。”发出这条消息，年仅21岁的汉中大学学生朱毓迪随后便失去了联系，三天后，他的尸体被人从河里打捞上来，他的父亲这时才知道，朱毓迪已经欠下20余万的校园贷。9月，新的开学季到来，本是学生返校学习的好日子，本是早已被全面禁止的校园贷业务，因借贷自杀的校园悲剧却仍旧在上演。

两年来，校园贷一直与“裸贷”、“自杀”、“暴力催收”等负关键词组合出现，成为大家眼中的罪恶根源。未涉世事的大学生屡屡成为无辜的受害者，而那些正规的校园贷业务机构也被市场上的“老鼠屎”搅得无法立足，黯然退场。6月28日，教育部等6部委的一纸法令落下，校园贷业务终于被全面禁止，网贷机构的校园贷业务在不久的将来会成为历史。然而部分违规的网贷平台仍然无视监管，导致朱毓迪这样的悲剧还在发生，同时还出现了曲意迎合学生各种金融需求的校园贷变种业务。

学生与校园贷的“爱恨”

8月，一位家长爆料，自己的儿子大学生小韦通过学校的校园贷平台进行借款，最初只借了100块，但因没有及时还贷，在一些蓄谋人士的引诱下，借了借下了几千块钱的高利贷。在短短的时间里，贷款从几千演变到几万，从几万又演变成了十六万。最后，被放贷追债方带走“失联”。

9月，合肥警方破获一起特大“校园贷”诈骗案，涉案学生多达240余人，涉案金额300多万元。嫌疑人王某以招聘兼职为理由，让多名大学生纷纷注册了各类网贷平台App账号，甚至冒充学生本人提高放贷额度，非法占有大量资金，致使受害学生及涉案金额越积越多。

校园贷业务被叫停至今不到三月，自杀、裸贷、暴力催收、绑架、诈骗等恶性事件依旧层出不穷。更有甚者，一些网贷机构深谙大学生的心理需求，面向大学生推出“整容贷”、“创业贷”、“培训贷”等专项借贷业务。此外，一些实体商户还与网贷机构合作，向学生进行“劝贷”行为，迷惑性更强，而这些没有风险防控能力的实体商户，很容易成为无辜的校园贷变种帮凶。

值得注意的是，校园贷业务的“剪不断理还乱”，背后反映的其实是大学生尚不成熟的消费需求。大学生群体初出茅庐，消费潜力大，容易被市场诱惑，同时学生群体之间的攀比心理和学生自身的虚荣心，导致大学生极容易产生冲动的购物消费行为。根据艾瑞的用户调查结果，年轻人群可支配收入较低但消费需求强烈，近70%的年轻人表示有过分期消费的经历，近90%年轻人并不排斥分期消费这种超前消费方式。

《电商报》编辑了解到，一些被骗入校园贷陷阱的学生，起初只为了买体面的消费品和与同学聚餐，以此获得优越感，满足自己的虚荣心。在校学生经济尚未独立，心理也比较脆弱，面对非法网贷的高额利息，从几百块滚至十几万元的贷款是他们无法承受之重，最终选择极端的方法还贷和解脱。

正规军的迟到与教育的缺位

9月6日，在朱毓迪的报道出来的当天，教育部财务司副司长赵建军在新闻发布会上再次表示，根据教育部、银监会、人力资源部联合印发的规范校园贷管理文件，任何网络贷款机构都不允许向在校大学生发放贷款。他还称，为了满足学生金融消费的需要，鼓励正规的商业银行开办针对大学生的小额信用贷款。

目前，应对政府监管部门的要求，不少商业银行已经在逐步向大学生市场开放校园贷业务。9月11日，工行宣布，为满足大学生群体的小额贷款需求，近期推出了个人信用消费贷款“大学生融e借”。 工行是第三家试水校园贷的国有商业银行，今年5月，建行、中行、华夏银行等已相继宣布推出校园贷产品。

对于大学生消费金融市场，银行正规军无疑是来迟了，这与监管也不无关系。早在2002年，商业银行就开始推行大学生信用卡，但由于大学生透支家长还贷的现象屡见不鲜，监管部门开始实行紧缩政策，商业银行在校园信用卡市场就不再作为，针对大学生消费金融信贷的服务处于停滞状态。

目前，上述几家银行的校园贷业务尚处于试点阶段，正式面向市场的时间还没有定下来。以往的非法校园贷机构打着“免费、分期、零利息、只需身份证、贷款流程简单、无还贷压力”等口号，以较低的门槛和便捷的审核流程，对学生的主动借贷起到了很大的作用。然而，银行要考虑到学生的还款能力和信用情况等，门槛和审核流程是否能做到与网贷机构一样的快速便捷还有待商榷。

银行与正规的互联网金融机构合作或许是一个解决方法。对于互联网金融而言，传统银行存在机制滞后、渠道难以下沉、审核流程繁复等问题，部分银行也早已开始与正规的互联网金融机构合作，比如，在今年以来，四大国有银行分别与BATJ合作探索金融业务，而在校园业务方面，中行也曾联合阿里巴巴集团旗下淘宝网、支付宝推出“中银淘宝校园卡”。

商业银行与互联网金融巨头合作，可以利用它们的金融科技能力和平台导流能力，以及大学生群体对其产品的接受度与使用率来协助进行校园贷业务。此外，个人征信也在芝麻信用、腾讯征信等第三方征信机构的带动下逐渐打通消费场景，商业银行通过共建信息机制，与互联网金融机构的数据以及央行征信数据的打通，可以很好地解决大学生的个人信用认证，对于快速审核具有较大的帮助作用。

监管部门对校园贷业务有堵有疏，一边切断网贷机构的校园贷业务，一边鼓励商业银行入场，但最重要的还在于学生教育。以往，学校教育的缺位致使学生没有系统的理财知识，对消费信贷的认识不足，导致他们不计后果地进行借贷。学校应正视大学生金融需求，结合市场趋势，对大学生进行理财知识的教育和更新，宣传和引导学生进行良性地借贷活动，这才是避免悲剧发生的根治之法。