水滴保课堂：怎么买保险才省钱？我为李先生省下5万元

我常说，保险方案需要根据每个人不同的情况、结合家庭背景、经济情况、身体状况等，从自身的需求出发，做出综合的考虑。

但在选择保险时，不少人还是会遇到各种各样的问题：不知道自己需要什么保险、不知道选择多少保额、不知道应该花多少钱在保险上……

前几天，我刚好为河南的李先生一家定制了一份保险方案，配齐了全家各个险种的保障，每年还节省了2500多元保费。在征得李先生本人的同意后，我决定把这个方案分享给大家。

一、家庭信息

这次向我咨询的李先生、李太太，来自河南的一个县城。

去年，李先生单位的晚辈小徐年纪轻轻就被查出了乳腺癌，花了不少家里的积蓄，每个月光吃药就要花掉上万元，医保报不了，家里负担很大。小徐两年前刚刚当了妈妈，心理负担也很大。

前不久，小徐病情恶化辞了职，李先生很受触动，也意识到了补充商业保险的重要性，想要为全家配置上周全的保障。

李太太的朋友为他们推荐了一款孩子的重疾险，每年的保费就需要13700元。李先生拿不准这款保险该不该买，于是找到我咨询。

规划保险之前，我们先来看看李先生一家的家庭情况：

李先生今年40周岁，在当地国企上班，年收入12万元。李太太38岁，在家照顾孩子和老人，偶尔做做兼职，年收入约3万元。两个人有一个儿子13岁，正在读初二。夫妻俩对孩子教育很重视，孩子的成绩很好。

李先生家几年前刚购置新房，还有35万的房贷没还清，每年除去家庭生活支出，还能结余5万元左右。

李先生李太太目前身体都比较健康，没有需要特别进行健康告知的问题。也是出于对自己身体的自信，夫妻俩一直只有社保，没有商业保险。

在保险的选择上，李先生一家更倾向于兼顾各类风险，全面配齐保障，但暂时不考虑养老问题。考虑到李先生家庭收入与支出状况，我建议李先生全家的保费开支每年不超过1.5万元。经过反复沟通，夫妻俩还是希望将来能多省下钱放到孩子的教育上，希望选择性价比高的保险产品，尽可能再把预算降低。

最后，我给李先生的方案，每年保费大概1.1万元。相比每年花13700元只给孩子买重疾险，每年保费节省了2500多，20年下来能省5万多，还把李先生和李太太的保险也补上了。

二、风险分析

李先生李太太爱子心切，有了保险意识后，就想优先给孩子买，但夫妻俩只有社保，没有商业保险。

在保险配置顺序上，我一直跟大家强调，一定要为家里挣钱的人优先买上保险。

李先生是家中挣钱的主力，万一生病或出现意外，收入中断，将极大地影响家庭的日常生活。李太太承担着照顾孩子、照顾老人的家庭责任，也应该将保障配齐。

对于李先生一家而言，这个家庭面临的风险主要有几个特点：

1.担心大病、重病

李先生工作压力不小，虽然没有什么疾病史，但每天早出晚归，偶有应酬，也会担心患上大病、重病。李太太需要抚养孩子、赡养父母，为家里倾尽全力，孩子更是父母的心头肉。不管谁生了病，就医治疗都是不小的开支。这个家里谁都病不起。

2.有老有小有贷款，担心身故风险

夫妻俩房贷尚未还清，又有孩子老人需要照顾，日常开支都是钱。现在夫妻俩一方挣钱，一方照顾家里，不论是谁突然身故，另一个人就要独自抚养孩子、付清房贷，压力很大。

面临这些的风险，完整的保障方案应该包括四个险种：重疾险、医疗险、意外险与寿险。

那么，怎么规划每个险种需要多少保额呢？

1.重疾险

重疾险的保额，需要覆盖基本的治疗费用，最好还能弥补患病时的收入损失。目前重大疾病的治疗大致需要10-40万元，加上收入损失，保额最好买到50万，至少也买到30万。

2.寿险

李先生家里还有35万贷款没还清，加上日常的生活开支，为李先生配置的寿险保额建议至少50万。李太太收入不多，但也为家里做了很多贡献，预算有限的情况下，建议先投保20万保额。

至于医疗险与意外险，保额的确定相对不那么复杂。目前不少医疗险的保额都在百万以上，用于报销治病的医疗费基本足够。对于意外险来说，一般意外身故的保额可以与定期寿险的保额基本一致。

三、产品方案

每年用一万多的保费，配齐三个人的保障，预算上是比较紧张的。在保额多少的选择上，都优先考虑了家里经济支柱李先生，重疾险、寿险、意外险的保额都选择了50万。

为李先生投保的重疾险选择了康惠保旗舰版，这款重疾险性价比很高，保障期限保至70周岁，覆盖了李先生挣钱养家、承担家庭责任的几十年。定期寿险选择了大麦定期寿险，李先生还有20年退休，保障20年也足够了。

李太太的重疾险同样选择了康惠保旗舰版，因为预算不多，在保额上做了一些让步，配置了30万元，定期寿险与意外险保额保至20万元。

给孩子规划保障时，我给孩子配置了30万保额的重疾险，附加轻症，保障20年。孩子成年后，有了更新、更好的重疾险产品，还可以继续补充保额。

一家三口的医疗险，我都为他们选择了600万保额的水滴百万医疗险2019。万一生病住院，可以报销一笔医疗费。